聯邦全撤銷仲介限額挑戰影響解析
美國Medicare Advantage（MA）即「醫療保險優勢計劃」因其靈活性與福利豐富，吸引逾四千萬名年長者參加。根據Centers for Medicare & Medicaid Services（CMS）二○二二年報告，MA計劃的總支出占聯邦醫療保險預算約四分之一，但近年因高額仲介佣金（Broker Commissions），導致部分保險公司為爭取市場份額，透過過度促銷與誤導性話術向長者推銷不必要或不適合的方案。
為了抑制過度行銷與降低聯邦支出，CMS於二○二三年七月發布新規，將仲介酬金上限設定為每位新會員一二○○美元、續約會員六○○美元，不得超過此額。該規定原本預計能減輕小型計劃在行銷支出上的壓力，並降低長者遭誘導加入超出需求計劃的風險。然而，二○二四年一月，聯邦法官Reed O’Connor裁定CMS在未經足夠程序聽證的情況下，越權制定此上限規則，並將其宣告無效。
此一判決直接影響全美超過七成MA計劃依賴仲介通路的行銷模式。大多數保險商倚賴仲介持續推薦新會員及續約會員，以維持市場競爭力。當前規則失效，小型計劃恐因無法與大型巨頭匹配高額佣金而失去招募優勢，面臨被市場擠壓的風險。更重要的是，長者在接收行銷資訊時，可能因仲介利益驅動而無法獲得最客觀透明的方案比較，潛在導致個人醫療負擔不必要增加。
仲介高酬推動不當行銷健康新隱憂
高額仲介佣金本質上為自由市場下的競爭手段，但在醫療保險領域，獎勵與銷售綁定的模式容易淪為過度行銷工具。多家行業觀察機構指出，某些仲介為達成佣金門檻，可能刻意誇大計劃福利，或隱匿參保者潛在負擔，如自付額（Deductible）與共同保險（Coinsurance）條款。
根據Health Affairs期刊二○二三年研究，超過三分之一受訪長者坦言在選擇MA方案時，對該方案的限制性網絡（Network）與覆蓋範圍不夠了解；其中逾四成後續發現實際就醫花費超出預期。此情況顯示，佣金驅動的行銷可能干擾長者判斷，導致醫療資源配置不當。
另有產業數據顯示，二○二二年度MA市場中，排名前五大保險商投入仲介行銷支出逾七十億美元，而排名中下游的小型公司行銷預算僅佔其一成至二成。仲介為最大利益者，往往只能優先託付高佣金標的，進一步擴大市場不均。
從法律層面來看，Reed O’Connor法官認為，CMS在制定酬金上限時，並未充分考慮《行政程序法》（Administrative Procedure Act）中要求的公聽程序及多方意見征詢，構成程序瑕疵。此外，法官強調CMS無明文授權要設定此類費率上限，故屬越權行為。此判決也反映出聯邦行政機構在醫療保險政策制定上的權限與制衡，尚待更明確的立法授權與監督機制。
規範強化與監督雙層精準數據防風險
面對仲介酬金限制規則被推翻，政策制定者、保險業者與消費者保護團體均須尋求可行對策。首先，國會可針對MA仲介酬金進行立法授權，明確賦予CMS設定上限的權力，並納入利益迴避與透明揭露條款。此外，CMS可建立數據監測系統，定期追蹤各計劃的仲介支出與入保後實際醫療成本差異，透過大數據（Big Data）分析辨識異常行銷行為，並對不符合法規的仲介及保險商採取處罰。
業界也可自律：MA計劃應主動公布標準化佣金架構與比較工具，讓消費者在決策時可直觀掌握各家酬金差異與方案內容，而非僅依賴經紀人推薦。此外，長者服務中心與非營利機構可扮演第三方諮詢角色，提供獨立專家評估，協助長者進行多方案比較，降低被誘導風險。
然而，上述做法也可能帶來挑戰：若設定酬金過低，仲介服務品質或動機或將下降，長者在複雜醫保方案中失去合適指引；若監管過嚴，則可能延緩新興保險產品與服務的創新速度。如何在保障長者權益與維持市場活力之間取得平衡，是下一階段美國醫療保險政策的核心課題。
您認為，政府應如何既保護長者免受過度行銷，又不削弱保險市場的競爭動能？
